сферу виробництва і збільшують частку кредитів у сферу
обороту.
Надмірною є прибутковість комерційних банків, причо-
му переважна частина банківських доходів формується на
спекулятивній основі - на курсових різницях в операціях з
іноземною валютою і великій мірі у кредитних операціях.
--------------------
Банк у законі //"Голос України" - 1994 - 35 (23лютого) -
стр.6
Підсумки роботи банківської системи України за 1992
р. свідчать про те, що завдяки проектним і курсовим різ-
ницям банки отримали 94.5 % всіх доходів. Доходи від по-
зичкового проценту в 2.5 р. перевищували витрати на спла-
ту депозитного відсотку. Завдяки курсовим різницям було
отримано 41.5 % загальної суми банківського прибутку.
Ці дані свідчать про те, що за умов інфляції і нес-
табільності банки майже не забезпечують своїм клієн-
там-підприємствам довгострокової надійної діяльності, ви-
сокої ліквідності власної заборгрваності перед клієнтами,
а намагаються лише забезпечити прибутковість власної ді-
яльності. Така поведінка банків, що неминуче загострює
протистояння їх та інших інших економічних об'єктів, уря-
ду й населення, зумовлена об'єктивно.
Гіперінфляція миттю знецінює грошовий капітал банків
- власний і залучений. Основний спосіб протидії, що зали-
шається, - це скорочення строків надання позичок та під-
вищення ставки позичкового проценту. Тому українські бан-
ки швидко майже цілком згорнули довгострокове кредитуван-
ня. Терміни короткострокових позичок теж різко скоротили-
ся - до кількох місяців. Тобто банки перестали забезпечу-
вати стабільний розвиток клієнтів. Кредитний ринок надалі
залишається нестабільним завдяки галопуючої інфляції, яку
комерційні банки і Національний банк України призвані зу-
пирити і вгамувати, але, щей вижити у важких економічних
обставинах, що склалися на Украйні, комерційні банки зму-
шені піднімати процентні ставки по кредитах. Ступінь під-
німання кредитних ставок за 1993 рік аналізується в таб-
лиці N5.
Якщо слідкувати за зростанням кредитних ставок в се-
редньому, то им бачимо, що середня ставка кредиту у груд-
ні 1992 р. була 98.2 %, у березні 1993 р. -181.4 %, у
липні 1993 р. - 297.5 %, у жовтні 1993 р. -січні 1994 р.,
що характеризується нестачею кредитних ресурсів і посилення кон-
куренції серед комерційних банків України.
Зараз банківський ринок України знаходиться в стані затоваре-
ності кредитними ресурсами, причиною якої є різке сповільнення
темпів інфляції, призупинили свою діяльністьА деякі з них мали
збитки через змінення економічної ситуації. Проаналізуємо ін-
формацію комерційних банків про процентні ставки по кредитах
та депозитах станом на 28.04.1994, що була подана у газеті
"Бизнес /финансы" N 18(73) за 10 травня 1994 р. По середніх
показниках, якщо у березні 1994 р. кредити видавались під 550
% річних, то зараз - 400 % , і ставка продовжує повільно змен-
шуватись. Реальні угоди ще витримують такий процент, але їх
стає все менше. Державні підприємства в своїй масі не витриму-
ють таких умов кредиту. Знизилась ефективність комерційного
бізнесу, чому сприяли митні обмеження, зростаючі ак??, податок
на імпорт та інше. Банки пред'являють збільшені вимоги до га-
рантій по поверненню кредитів. Неплатоспроможність клієнтів та
відсутність надійних гарантій - основні проблеми кредитного
---------
1,2,3,4 В состоянии глубокого уныния продолжает пребывать кре-
дитный рынок //"Бизнес/Финансы" - 1994 -N 18(73) - стр. 45
ринку України на даний момент.
Надлишок кредитних ресурсів, що був накопичений банками, в
певній мірі відображається на збільшенні показника ліквіднос-
ті. Заданими Нацбанку України, з 46 трлн.крб. пасивів, якими
володіють комерційні банки, майже 3 трлн.крб. незатребувані.
Конкретно по розділу (інші комерційні банки (без банків Шта-
тів, які мають доступ до дешевих кредитних ресурсів) ліквід-
ність досягає 32 %, з яких 17% сформовані на добровільних за-
садахбез тиску НБУ. Ставки по депозитах падають. Якщо депозити
недавно приймались по ставках 350-450 %, то зараз розмістити
гроші на депозит на 300 % дуже проблематично.
Максимальними ставками по депозитах станом на 28.04.1994
р. були ставки АКБ "Персональний комп'ютер" (Перкомбанку) -
700 % nf Українського кредитного банку - 680 % . Така ситуа-
ція, коли ставка по депозитах майже вдвічі перебільшує ставку
по кредитах, викликана необхідністю для банків терміново по-
иертати гроші, але йде затримка платежів.
Різке коливання ставок по кредитах характеризується міні-
мальними цифрами: 50% (КБ"Львів"), 71 % (іноваційний банк
"Тавріка"), 112% (КБ "Нордбанк") і максимальними : 553 %
(КБ"Алекс"), 520 % (КБ"Невикон-банк").
Спостерігається також достатньо різке падіння процентних
ставок по кредитах в банку "Україна" з 229.4 (07.04.94) до
169.8 (21.04.94) і 180.1 (28.04.94), що пов'язане з початком
видачі пільгових кредитів на посівну компанію. Пільглві ресур-
си - ще одна з причин подальшого зниження попиту на комерцій-
ний кредити.
Розпалюється боротьба за надійних клієнтів на кредити.
Найближчим часом можна очікувати аукціони кредитних ресурсів.
Поки що їх практикує лише Дніпропетровський "Приватбанк". Нац-
банк Г планує продати біля 0.5 трлн.крб. Банк "INKO" збираєть-
ся запровадити практику продажу ресурсів. "INKO" хоче працюва-
ти короткими грошима - на три дні, на ніч і під дуже низькі
проценти.
Звідси, можна зробити висновок, що так як обслуговування
кредитами - це є створення банківських грошей, і банки, навіть
в умовах інфляції, прагнуть доброго прибутку за рахунок кре-
дитних ставок і тому мають тенденцію змінювати грошову пропо-
зицію у проциклічному русі, то це обумовлює необідність конт-
ролю за умовою пропозицією зі сторони Центрального банку -
Нацбанку України.
Потрібно перейти до продажу кредитів через аукціон. Забез-
печити вільний, єдиний для всіх (у т. ч. й для уряду) доступ
до кредитних ресурсів та іноземної валюти. Створити ринок кре-
дитних ресурсів, щоб кожний банк міг їх купити й інвестувати у
вигідний для нього проект. Надання кредитів державним підпри-
ємствам має здійснюватися переважно під заклад. Разом з тим
структурна перебудова народного господарства можлива лише на
основі кредитних і податкових пільг. Необхідно поєднати жорс-
тку фінансову політику щодо діючого виробництва з політикою
дешевого кредиту для структурної перебудови народного госпо-
дарства.
Грошово-кредитний механізм, емісійно-касовий режим регу-
Завантажити реферат