Страхування життя та його основні види

Страхування до вступу в шлюб (весільне) передбачає, що до­говір може бути укладений із батьками (усиновителями) та ін­шими родичами дитини, опікунами (піклувальниками), тобто з фізичними особами, а також із юридичними особами — підпри­ємствами, установами, організаціями. При укладанні договору з фізичною особою страхова компанія оговорює її вік (наприклад, від 18 до 72 років з умовою, що на момент закінчення договору цій особі буде не більш як 75 років) і стан здоров'я. Так, догово­ри страхування не можуть бути укладені з непрацюючими інвалі­дами І групи. Договори страхування можуть укладатися відносно дітей віком від дня народження до 15 років на випадок дожиття застрахованого до закінчення строку страхування і вступу в заре­єстрований шлюб або досягнення 21 року. Договір страхування до вступу в шлюб може передбачати й відповідальність страхо­вика при настанні смерті застрахованого під час дії договору або при втраті здоров'я у зв'язку із нещасним випадком.

У страхуванні до вступу в шлюб необхідно розрізняти строк страхування і вичікувальний період. Строк страхування визначаєть­ся як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладення до­говору страхування. Період між закінченням строку страхування і 21 роком вважається вичікувальним періодом. Протягом цього періоду діє тільки відповідальність страховика щодо дожиття застраховано­го до обумовленої події на відміну від періоду між набуттям догово­ром чинності і закінченням строку страхування, коли має місце більш широкий обсяг відповідальності страховика. Вичікувальний період закінчується в день реєстрації шлюбу або в день, коли заст­рахованому виповниться 21 рік.

Особливістю цього виду страхування є те, що в разі смерті страхувальника дія договору страхування не припиняється, він продовжує діяти без подальшої сплати внесків до кінця строку страхування і дає право застрахованому одержати страхову суму на підставі дожиття.

При укладенні договору страхування страхова сума встанов­люється за бажанням страхувальника, але страхова компанія мо­же встановити ЇЇ мінімально можливий розмір. Загалом робота страховика з укладення і обслуговування договору страхування до вступу в шлюб така сама, як і за іншими видами страхування життя. Договір страхування може передбачати відповідальність страхової компанії в разі настання смерті застрахованого, але страхова сума виплачується за винятком таких, наприклад, ви­падків: застрахований помер до закінчення 6 місяців з дня набут­тя чинності договору страхування від природженого або тяжкого хронічного захворювання (захворювання крові, онкологічні та деякі інші); застрахований помер у віці від 14 років у зв'язку зі скоєнням ним дій, у яких слідчими органами або судом встанов­лені ознаки умисного злочину; застрахований помер під час управління засобом транспорту у стані алкогольного, наркотич­ного або токсичного сп'яніння або внаслідок того, що він передав управління цим засобом особі, яка перебувала в такому стані. У цьому разі страхувальникові повертаються сплачені внески.

Довічне страхування. Більшість договорів довічного страху­вання укладаються з метою полегшення фінансового тягаря тих, хто залишився живим після смерті страхувальника, і повинен йо­го поховати або сплатити його борги. Договори довічного стра­хування поширюються на фізичних осіб, які перебувають у пев­них вікових межах, наприклад у віці від 20 до 70 років, і не укладаються з інвалідами І (і II) групи. При укладенні договору страхування на достатньо велику суму страховик може вимагати лікарського засвідчення стану здоров'я страхувальника.

Основою для укладення договору страхування є письмова заява, яка підписується страхувальником особисто. Страхувальником ви­значається особа (фізична або юридична), яка при настанні страхо­вого випадку одержить страхову суму. Протягом дії договору стра­хування страхувальник має право на заміну вигодонабувача (вигодонабувачів). Страхова сума встановлюється за домовленістю між страховиком і страхувальником. Правилами страхування може встановлюватися мінімальний і максимальний розміри страхової суми. Розмір страхового внеску залежить від віку страхувальника на День подання заяви про страхування, страхової суми і встановлюєть­ся окремо для чоловіків і жінок за спеціальною таблицею, яка прикладається до правил страхування. Страхувальнику може бути нада­не право сплатити страхові внески за один раз або протягом певного строку, наприклад до досягнення 80 років, або протягом усього жит­тя. У разі припинення сплати внесків договір діє довічно, якщо стра­хувальник сплатив усі внески, або протягом певного часу, якщо вне­ски сплачені за два роки і більше (строк виплати залежить від віку страхувальника на день подання заяви про страхування і кількості років і місяців, за які були сплачені внески).

Страхувальнику надається право в період дії договору змен­шити розмір страхової суми (але не менш ніж до встановленого правилами страхування мінімального рівня) і далі сплачувати внески у зменшеному розмірі. У цьому разі частина сплачених внесків може бути за бажанням страхувальника йому повернена або зарахована як внески за наступний період.

У разі настання смерті страхувальника виплачується страхова су­ма, обумовлена договором, призначеній ним особі. Винятками вва­жаються ті випадки, коли страхувальник помер, перш ніж минуло 2 роки від початку набуття договором чинності, від злоякісного (онко­логічного) захворювання чи захворювання серцево-судинної системи, або внаслідок самогубства (наслідків замаху на самогубство); смерть страхувальника настала у зв'язку зі здійсненням ним дій, у яких слід­чими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину.

Страхування додаткової пенсії. Добровільне страхування до­даткової пенсії є своєрідним страхуванням на дожиття, яке попри безперечну доцільність з різних причин досі не набуло в Україні достатнього розвитку. Світова практика страхування життя пропонує страхувальни­кам різні його види (страхування життя на випадок смерті і на дожиття з підвищеною виплатою на випадок смерті (або на випа­док дожиття), відновлюване або невідновлюване страхування життя, динамічне, фондове страхування життя тощо. Такі види користуються попитом у страхувальників, захищають їх самих або їхніх близьких від різних негараздів. Пропонований у розви­нених країнах асортимент послуг із страхування життя становить великий інтерес для українських страховиків, а набутий там до­свід уже починає використовуватися в Україні.